Taux assurance de prêt

Explications

Il ne faut pas confondre le taux du prêt immobilier et le taux d’assurance de prêt, qui sont deux éléments différents mais qui sont tous deux additionnés au montant du prêt immobilier.

Taux de prêt immobilier : Taux d’intérêt du financement
Taux d’assurance de crédit immobilier : Taux déterminant le calcul des mensualités de l’assurance de prêt à appliquer sur le montant financé.

Mise en situation

Vous effectuez un prêt immobilier de 220.000 € sur une durée de 20 ans.
Le taux de prêt immobilier se monte à 1,02 %
Le taux d’assurance de prêt immobilier se monte à 0,34 %

Mensualité hors assurance : 1.076 € par mois

Coût total du crédit : 23.296 €
Coût total de l’assurance : 14.960 € (220.000 € x 0,34% x 20 ans)

Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) a pour rôle de vous renseigner sur le coût de votre assurance emprunteur. Il a été instauré lors de la mise en œuvre de la loi Hamon, en 2014 afin de faciliter la comparaison entre différentes assurances de prêt. C’est un des éléments principaux faisant partie du contrat d’assurance emprunteur. La valeur de ce taux est exprimée en pourcentage, et détermine le coût de votre assurance pour une période donnée (en euros).

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG est le taux permettant de calculer le coût total d’un crédit immobilier. Grâce à ce taux, vous pouvez aisément comparer plusieurs offres de crédit immobilier. Dans ce taux on retrouve les éléments suivants :

– Les frais de dossier
– Le taux d’intérêt nominal
– Les frais d’ouverture de compte
– Les frais de tenue de compte
– Les coûts reversés à des éventuels intermédiaires
– Le coût de l’évaluation du bien immobilier

Bon à savoir : Si le TAEG est supérieur au plafond du taux d’usure, l’organisme bancaire ne pourra émettre une offre de prêt.

Comment est-ce qu’on calcule le TAEA ?

La formule pour connaître le TAEA est la suivante :

TAEG avec assurance emprunteur – TAEG sans assurance emprunteur

Illustration :

Vous recevez une offre pour un crédit immobilier avec un TAEG affiché à 3,3 % assurance comprise, et à 2,75% pour un crédit sans assurance de prêt.

Pour connaître le TAEA, le calcul à faire est le suivant : 3,3% – 2,75% = 0,45 %
Le résultat correspond au TAEA

Pour calculer le TAEA, rien de plus simple, il suffit de soustraire le TAEG indiqué sans l’assurance emprunteur au TAEG comprenant l’assurance emprunteur :

Chaque assureur applique sa propre méthode de tarification, tout en se basant sur le profil des emprunteurs. Il tient compte de différents facteurs pour fixer le taux à appliquer à l’assurance emprunteur. En fonction de votre profil, selon le niveau de risque que vous représentez, le taux peut donc sensiblement évoluer.

Quels sont les critères de risque qui sont pris en compte pour le calcul du taux d’assurance de prêt immobilier ?

On dénombre trois catégories de risques principales :

1) Les risques médicaux : dans cette catégorie, on tient compte des éléments suivants :

– L’âge
– Un handicap
– Une maladie
– Les antécédents médicaux
– Le tabagisme

2) Les risques professionnels : ici, l’assureur tient compte de votre métier, et vérifie si celui-ci représente un risque particulier. Bien que certaines sociétés d’assurance vous couvrent dans tous les cas, d’autres peuvent définir des garanties particulières en fonction des risques potentiels.

3) Les risques liés aux loisirs : dans cette catégorie, vous devez renseigner l’assureur sur la pratique d’un sport à risque ou d’un sport extrême. La pratique de certaines activités peut être considérée comme risquée et inciter l’assureur à ajouter des garanties dans le contrat.

Ce sont les éléments qui découlent de ces trois catégories qui influencent ou non le taux d’assurance de prêt immobilier. L’assureur tient compte des différents risques qui vous concernent et ajustera le taux et les conditions liées au contrat. Parfois, il peut décider d’exclure certaines garanties ou d’appliquer une surprime.

Comment l’assureur collecte-t-il ces informations à votre sujet ?

Lors de la demande d’assurance de prêt, les assureurs vous soumettent un document à remplir : le questionnaire de santé. Vous êtes dans l’obligation de répondre aux différentes questions en toute bonne foi, et sans cacher d’information.

Que se passe-t-il en cas d’omission ou de rétention d’information ?

Votre assureur peut décider de supprimer les garanties ou de résilier votre contrat dans le cas où il s’avère que vous avez fraudé. Pour valider certaines informations, notamment concernant la santé, il est fréquent que l’assureur vous demande de passer un examen médical en complément au questionnaire. Cela peut Les résultats des examens peuvent avoir une conséquence directe sur le taux d’assurance de crédit immobilier.

Les modes de calcul de l’assurance de prêt immobilier

Il existe deux principaux modes de calcul pour l’assurance de prêt immobilier : la cotisation d’assurance sur le capital initial et la cotisation d’assurance sur le capital restant dû :

Assurance emprunteur sur le capital fixe

Cotisation mensuelle : Fixe
Avantages : Le taux ne change pas durant toute la durée du prêt
Inconvénients : Une négociation intermédiaire pour faire baisser le taux n’est pas simple

Assurance emprunteur sur le capital restant dû

Cotisation mensuelle : Dégressive
Avantages : Cotisation calculée sur le montant amorti, ce qui baisse le montant de façon dégressive
Inconvénients : En cas de remboursement anticipé, perte du potentiel d’économie réalisable avec ce calcul

Les différents organismes qui proposent des assurances emprunteurs affichent des écarts de taux très importants, pouvant parfois aller du simple au double.

Les assurances groupe proposées par les banques ont une approche mutualisée du risque. Les taux d’assurances proposées aux clients sont fixés par tranche d’âge.

Par exemple, un emprunteur de 30 ans aura un taux identique à un emprunteur de 38 ans.

Par ailleurs, ces dernières années, les taux des crédits immobiliers ont fortement baissé. Les établissements bancaires gagnent moins d’argent grâce au crédit immobilier. Elles rentabilisent l’acquisition de nouveaux clients grâce à l’assurance de prêt et s’octroient des marges plus importantes qu’en assurance individuelle.

A l’inverse, les assurances individuelles sont personnalisées pour chaque l’emprunteur en fonction de son âge et de son profil.

Il existe plusieurs possibilités afin d’abaisser le taux rapidement et simplement, notamment en mettant en concurrence plusieurs prestataires ou en renégociant le taux d’assurance de crédit immobilier.

Consultez sans attendre nos experts PREVIDIAL afin de réaliser d’importantes économies sur votre assurance de crédit immobilier. Ils vous guident et vous conseillent à chaque étape de votre démarche, qu’il s’agisse d’une renégociation ou d’une délégation d’assurance.

La renégociation

Dans de nombreux cas, une discussion avec votre assureur actuel peut déjà permettre d’obtenir une baisse du taux d’assurance de prêt immobilier. Les experts PREVIDIAL peuvent, pour cette démarche, vous accompagner en vous fournissant plusieurs devis comparatifs à votre avantage, obtenus auprès d’autres assureurs. Ces documents peuvent servir de base pour tenter d’obtenir un geste commercial auprès de votre assureur. Veillez à ce que les devis fournis possèdent le même niveau de garanties que le contrat en cours.

La délégation d’assurance

Si vous avez souscrit une assurance de crédit immobilier auprès de la même banque qui vous a octroyé le prêt, vous pouvez tout-à-fait changer d’assurance, en vertu de la loi.

Cette démarche est facile à faire grâce à l’aide des experts PREVIDIAL, et vous permet de réduire le coût de votre assurance emprunteur jusqu’à 50%.

Que dit la loi ?

En vertu de la loi Lagarde mise en œuvre en 2010, votre établissement bancaire ne peut s’opposer à ce que vous changiez d’assurance emprunteur, ni même vous facturer des frais.

L’amendement Bourquin (2018) précise les possibilités de résiliation, vous offrant ainsi plus de liberté avec la possibilité de changer d’assurance à chaque date anniversaire.

Quand est-il possible de souscrire un nouveau contrat ?

– En tout temps durant la première année de souscription de l’assurance de prêt
– A la date anniversaire de la signature du contrat, chaque année, en respectant un préavis de 2 mois

N’hésitez pas à consulter notre guide sur le changement d’assurance de prêt pour découvrir toutes les étapes à suivre.

Que faut-il comparer entre plusieurs prestataires d’assurance ?

En demandant une offre de délégation d’assurance auprès de plusieurs prestataires, plusieurs critères doivent être comparés :

1) Le coût : c’est le premier élément à considérer, à savoir le coût de l’assurance de crédit immobilier à l’échéance.

2) Le taux moyen : vous devez connaître le taux moyen d’assurance et l’additionner au taux d’intérêt du crédit, ce qui vous permet de connaître le coût total du prêt.

3) Le TAEA : c’est un critère qui doit être pris en compte peu importe le type de contrat et la base de calcul choisie pour établir celui-ci (fixe ou dégressif). Le TAEA est l’indicateur clé à utiliser pour comparer plusieurs offres. Il tient compte également des frais bancaires.