L’assurance emprunteur peut alourdir de façon significative le coût de votre prêt bancaire. Depuis janvier 2018, la loi sur les crédits bancaires rend possible une renégociation d’assurance. Le rôle du courtier en assurance emprunteur PREVIDIAL est de vous conseiller dans la « construction » de votre contrat et de vous orienter vers la compagnie qui vous offrira la solution la plus pertinente avec un rapport garanties/coût efficient.
Accès direct :
L’assurance emprunteur : bien comprendre les principes de fonctionnement et la notion de quotité.
Protection de l’emprunteur et de l’organisme prêteur
L’assurance emprunteur offre une protection à la fois à l’emprunteur et à l’organisme prêteur :
Les garanties offertes par les différents établissements peuvent varier sensiblement en termes de modalités, de niveau de prise en charge… « le diable se cache souvent dans les détails ».
Le tarif tiendra compte d’un ensemble de paramètres concernant votre situation personnelle : votre âge, profession, durée du financement ; mais aussi votre mode de vie : sports à risques, tabac, professions à risques, etc.
Un choix important de partenaires nous permet d’appréhender cette diversité et nous offrir ainsi le meilleur rapport qualité/prix.
Définir la quotité d’assurance
Lorsque vous signez un contrat d’assurance emprunteur, une quotité d’assurance doit être déterminée. Elle permet de répartir la couverture emprunteur proposée par l’assureur entre les emprunteurs :
Se pose alors la question légitime du pourcentage à privilégier afin d’apporter une sécurité maximale à l’opération. Chez PREVIDIAL, nous vous éclairons en déterminant quelle quotité d’assurance emprunteur privilégier selon votre situation.
Votre couverture emprunteur : les garanties obligatoires et facultatives. Décès, invalidité, chômage.
Des garanties obligatoires ou risque de base : garantie décès et garantie PTIA
- La garantie décès. Dans ce cas, la compagnie d’assurance versera à la banque le capital restant dû selon la quotité assurée.
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Elle correspond à une invalidité de 3ème catégorie et contraint l’assistance d’une tierce personne pour les actes ordinaires de la vie.
Tous nos contrats n’assurent pas ces deux risques de la même manière. Une attention particulière devra être portée sur les points suivants :
- Les activités sportives
- Les déplacements professionnels
- Les voyages à l’étranger
Des garanties facultatives :
Elles permettent de compléter votre contrat et de couvrir ainsi toutes les situations qui peuvent se présenter :
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La prestation correspond, après une franchise, au versement d’une indemnité journalière d’un montant équivalent au remboursement de vos échéances de prêt.
- IPT (Invalidité Permanente et Totale). Deux types de prestations s’offrent à vous :
– Le versement d’une indemnité journalière
– Le remboursement du capital restant dû - IPP (Invalidité Permanente Partielle). Pour un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%, la prestation correspond à une prise en charge partielle de vos échéances de prêt (fonction de votre taux d’invalidité).
- Exonération des primes d’assurance. En cas de paiement de l’une des prestations citées plus haut, vous n’auriez pas à payer votre contrat d’assurance.
- Perte d’emploi communément appelé garantie chômage : prise en charge, pour une durée limitée, de vos échéances de prêt.
La liberté de choix de l’emprunteur pour son assurance de prêt : comparer prend tout son sens !
Bien choisir son contrat d’assurance emprunteur, c’est la garantie d’être couvert dans toutes les situations.
Les contrats proposés par PREVIDIAL répondent systématiquement aux exigences des banques et présentent, le plus souvent, un niveau de garantie bien supérieur.
Faire le bon choix, c’est comparer :
- L’étendue des garanties et les exclusions,
- Les conditions du contrat (jusqu’à quel âge le contrat fonctionne, s’il fonctionne pendant toute la durée du prêt…),
- Le coût du contrat et notamment le montant des mensualités,
- La quotité (ou taux de couverture) qui est le pourcentage de l’emprunt couvert par l’assureur,
- Les frais de dossier.
Pour faire ce choix primordial, PREVIDIAL est à vos côtés et prête une attention particulière à :
- Votre situation personnelle,
- Votre situation professionnelle,
- Votre cadre de vie,
- Votre état de santé,
- Vos projets futurs.
Ce qu’il faut retenir sur l’assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire d’un point de vue légal : aucune loi n’oblige l’emprunteur à souscrire une assurance de prêt. Cependant, elle est indispensable car dans la plupart des cas, les établissements prêteurs n’accorderont pas un prêt si vous ne souscrivez pas une assurance emprunteur.
Acteur sur le marché de l’assurance depuis 1985.
Création et développement de plusieurs cabinets de courtage en prêts immobiliers depuis 2007.
Création et développement de PREVIDIAL, cabinet spécialisé en assurance de prêt, depuis 2017.
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Dois-je souscrire l'assurance emprunteur proposée par ma banque ?
Non, vous n’êtes n’avez aucune obligation de souscrire le contrat proposé par votre banque ou l’organisme prêteur. Le coût de l’assurance emprunteur étant relativement important, il est préférable avant de souscrire, de comparer les différentes options : une assurance individuelle sur-mesure est souvent plus intéressante qu’un contrat groupe proposé par votre établissement bancaire.
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Comment faire baisser le cout de l'assurance emprunteur ?
Le cout de l’assurance emprunteur peut varier en fonction des garanties facultatives, mais aussi de votre état de santé, de votre profession, de vos activités sportives. Avoir recours à une assurance individuelle sur mesure peut faire baisser le coût de votre assurance de prêt par rapport à un contrat groupe proposé par votre banque.
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Marc Carraud
Auteur
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