Taux d’assurance de prêt et âge de l’assuré

Lorsque vous ouvrez un dossier de demande de prêt immobilier, votre interlocuteur (une banque ou un organisme de prêt) vous demande de souscrire une assurance emprunteur. Ainsi, vous êtes couverts en cas de perte de revenu (chômage, accident, incapacité temporaire) ou lors d’un décès. Cette pratique n’est pas obligatoire au sens de la loi, toutefois elle est exigée dès qu’un crédit immobilier est envisagé.

Au regard de la loi, il n’existe pas d’âge limite pour faire une demande de crédit immobilier et donc pour souscrire une assurance emprunteur. En revanche, il ne faut pas perdre de vue que certaines garanties s’éteignent dès que vous atteignez un âge donné. De plus, le taux d’assurance de prêt immobilier varie en fonction de l’âge, avec un impact direct sur le coût de la globalité du prêt.

Exemple : un assureur peut vous proposer un contrat d’assurance même si vous avez plus de 60 ans, cependant les garanties du contrat peuvent s’éteindre à partir de 70 ans, et ceci même si le remboursement n’est pas terminé. La banque sollicitée peut, dans ces circonstances, refuser de vous octroyer le prêt étant donné que vous ne serez pas couverts jusqu’à la fin du financement.

Est-ce donc toujours possible de souscrire un prêt après 60 ans ? Oui absolument, en revanche vous devez vous attendre à recevoir une proposition souvent onéreuse. bien plus chère. Votre assureur calque détermine le taux d’assurance prêt immobilier notamment en fonction de l’âge, ce qui peut générer des primes plus élevées. Il est donc nécessaire de se renseigner et de comparer les offres proposées par les compagnies d’assurance avant de confirmer votre souscription.

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance emprunteur ?

Vous devez en règle générale être âgé de moins de 65 ans pour être assuré au titre des garanties suivantes :

– IPT (Invalidité Permanente Totale)
– ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
– IPP (Invalidité Permanente et Partielle)

Seule la garantie décès peut être souscrite jusqu’à 85 ans, avec un âge au terme du contrat de 90 ans maximum. Vous pouvez donc envisager d’assumer le remboursement d’un prêt immobilier même en étant retraité. Attention toutefois aux conditions générales qui régissent votre assurance emprunteur.

Le rôle de l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier

Tout d’abord, il faut rappeler que l’assurance de prêt a pour rôle essentiel d’indemniser la banque en cas d’incapacité de remboursement. Chaque contrat présente des dispositions particulières. Ainsi, selon le risque garanti, la banque percevra le solde du capital restant dû au moment du sinistre (PTIA ou décès) ou encore des versements de mensualités lors d’incapacité ou de perte d’emploi.

Le facteur de l’âge dans le calcul de la prime d’assurance emprunteur

Le règlement de l’assurance emprunteur s’effectue par le versement de cotisations auprès de l’assureur. Le calcul de ces dernières est effectué selon un taux défini. Celui-ci dépend d’une série de facteurs, incluant l’âge.

Pour chaque tranche d’âge, l’assureur va appliquer un taux d’assurance. Plus vous avancez en âge et plus ce taux est élevé, car les risques de santé augmentent. C’est la raison principale pour laquelle le taux n’est pas identique si vous êtes âgés de 30 ans ou de plus de 60 ans.

Voici un exemple de barèmes de taux appliqués en fonction de la tranche d’âge pour une assurance emprunteur :

Tranche d’âge : jusqu’à 30 ans
Taux d’assurance moyens : de 0.06 % à 0.35%

Tranche d’âge : jusqu’à 45 ans
Taux d’assurance moyens : de 0.15 % à 0.42 %

Tranche d’âge : jusqu’à 55 ans
Taux d’assurance moyens : de 0.36 à 0.62 %

Qu’est-ce qui explique l’écart important dans la fourchette de taux ?

En France, vous pouvez souscrire à deux catégories de contrats d’assurance emprunteur :

– Le contrat de groupe, qui est spontanément proposé par votre banque. La tarification s’appuie sur le principe de mutualisation (les personnes moins à risques paient pour ceux qui présentent un niveau de risque plus élevé). Vous ne pourrez donc négocier ni les garanties, ni la couverture souhaitée.

Ce type de contrat implique que le taux n’est pas adapté à votre profil individuel ; en effet, l’assurance applique un taux identique pour tous les assurés, peu importe leurs critères. De même, la marge prise par les banques sur ces contrats est beaucoup plus importante.

– La délégation d’assurance ; ce sont les contrats proposés par des compagnies d’assurances externes à la banque. Elles vous proposeront un tarif en fonction de votre profil, de votre mode de vie (fumeur/non-fumeur, déplacements professionnels à l’étranger….) et de différents critères tels que votre profession, votre état de santé et également de votre âge.

Dans ce cas de figure, le taux appliqué varie de façon sensible. De même, ce dernier est calculé sur le capital restant dû, une méthode de calcul qui diffère du premier type de contrat, pour lequel le taux est calculé sur le capital initial. Ainsi, en souscrivant un contrat en délégation d’assurance, vous bénéficiez d’une prime dégressive. On note également que la marge appliquée par ces assureurs est beaucoup plus faible, ce qui permet d’obtenir des taux plus intéressants.

En tant qu’assuré, vous êtes sujets à des risques diversifiés en fonction de votre âge. Si l’arrivée à l’étape de la retraite vous libère du risque de perte d’emploi, vous faites en revanche face à une exposition plus importante en matière de problèmes de santé. Ce sont des éléments qui peuvent vous occasionner des difficultés supplémentaires pour obtenir un crédit immobilier. Il est possible également qu’un taux de prime d’assurance élevé contribue à faire dépasser le taux d’usure légal. Dans ce cas votre banque n’aurait tout simplement plus le droit de concrétiser le crédit. Une seule astuce : trouver un contrat d’assurance en faisant jouer la concurrence.

Crédit immobilier et assurance de groupe après 60 ans

Au moment de signer votre dossier de crédit immobilier, votre banque vous proposera systématiquement de souscrire à son assurance de groupe. Si la démarche paraît simple et pratique, il faut cependant savoir que le contrat d’assurance de groupe est basé sur la mutualisation des risques. Le taux est fixé en fonction de votre tranche d’âge, sans possibilité d’évaluer les risques détaillés liés à votre profil. Voici un exemple de taux appliqué selon la catégorie d’âge avec une assurance de groupe :

Catégorie d’âge : 20 – 30 ans
Taux appliqué : 0,4 %

Catégorie d’âge : 30 – 40 ans
Taux appliqué : 0,48 %

Catégorie d’âge : 40 – 50 ans
Taux appliqué : 0,61 %

Catégorie d’âge : à partir de 50 ans
Taux appliqué : 0,71 %

Ces taux ne sont pas négociables et s’appliquent à tous les assurés. L’âge est, pour ce type de contrat, l’élément principal qui influence le taux appliqué pour le contrat d’assurance emprunteur. Il est donc attendu que les seniors âgés de plus de 60 ans paient une cotisation très élevée, en raison uniquement de leur âge. En revanche, certaines garanties liées au contrat s’éteignent peu de temps après la conclusion du contrat, sans que la prime ne baisse pour autant.

Crédit immobilier et délégation d’assurance après 60 ans

Depuis l’adoption des lois Lagarde, Hamon et Bourquin, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance. Le choix peut être fait au moment de la signature du contrat de prêt, au cours de la première année (à n’importe quel moment) puis à chaque date d’anniversaire de votre prêt.

Deux conditions doivent être respectées : le niveau de garanties exigées par la banque doit être identique au contrat en vigueur, et le délai de résiliation doit être strictement respecté (15 jours avant la 1^ère date année anniversaire puis les années suivantes 2 mois avant chaque date anniversaire du prêt).

A quoi faut-il faire attention au moment d’opter pour une délégation d’assurance ?

Lorsque vous envisagez de changer d’assurance, il est possible que vous soyez sensiblement plus âgé qu’au moment de la signature du premier contrat d’assurance emprunteur. En plus de votre âge, c’est aussi votre situation personnelle qui a changé. Votre potentiel nouvel assureur va donc s’enquérir d’un certain nombre d’informations avant de vous proposer un contrat :

– Profession exercée (si applicable)
– Âge
– Etat de santé
– Fumeur ou non-fumeur
– pratiques de certains sports

Toutes ces informations contribuent à établir la liste des risques inhérents à votre profil. Prenez soin de renseigner l’assureur avec exactitude, car toute dissimulation ou élément incorrect peut mener à une exclusion de garantie voire à une résiliation du contrat.

Nos conseils pour votre assurance de prêt après 60 ans

Pour obtenir un taux assurance prêt immobilier après 60 ans qui reste avantageux, vous avez tout intérêt à opter pour la délégation d’assurance. Elle offre comme avantage de vous permettre de comparer plusieurs offres et de les mettre en concurrence. Avec l’aide de nos courtiers PREVIDIAL, vous bénéficiez d’un conseil sur mesure et des informations précieuses qui peuvent influencer le choix final de l’offre. En effet, pour chaque assureur il est important de prendre connaissance des éléments suivants :

– Les délais de carence
– Les franchises
– Les conditions générales
– Les motifs d’exclusion

Obtenir un bon taux assurance prêt immobilier après 60 ans avec l’aide d’un courtier

Grâce aux compétences et à l’expérience des courtiers PREVIDIAL, vous êtes entre de bonnes mains pour choisir et négocier votre taux d’assurance emprunteur. Il vous aide dans les démarches suivantes :

– Examen des garanties
– Vérification des équivalences exigées par la banque (selon la Fiche Standardisée d’Information)
– Négociation du taux

En vous faisant représenter par nos experts PREVIDIAL, vous gagnez du temps et bénéficiez de leur professionnalisme. Des atouts importants pour trouver un taux d’assurance prêt immobilier compétitif