Un courtier pour changer votre assurance de prêt

Un courtier en assurance emprunteur est un professionnel spécialiste dans les assurances de prêt immobilier. Son rôle est de vous aider à trouver le contrat répondant le mieux à vos besoins et votre situation personnelle pour choisir une assurance emprunteur. Pour exercer sa profession, le courtier en assurance de prêt immobilier doit avoir une habilitation IAS : Intermédiation en assurances.

Dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier, le courtier (ou intermédiaire en assurances) va négocier pour le compte des emprunteurs les meilleures conditions d’assurance. En tant qu’expert en assurance, il vous accompagne et vous conseille dans votre choix afin de sélectionner la meilleure offre.

Cette profession est réglementée. Le courtier doit être inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance). Cette qualification garantit la fiabilité de l’organisme de courtage.

Les contrats d’assurance emprunteur : beaucoup de critères pour faire son choix

La promulgation de la loi Lagarde en 2010, renforcée depuis avec les lois Hamon et Bourquin, a ouvert la possibilité de souscrire à une assurance emprunteur externe à l’assurance groupe proposée par les organismes de prêt. Pour vous, cela signifie que vous avez libre accès au marché et pouvez faire jouer la concurrence pour obtenir un contrat de prêt économiquement intéressant. Or, il existe de nombreuses sociétés d’assurance et il n’est pas toujours aisé de sélectionner la meilleure offre. En effet, les éléments suivants doivent être pris en considération dans le cadre d’une demande d’offre d’assurance emprunteur :

– Le montant et la durée du prêt
– Le profil d’emprunteur
– Les garanties minimales et optionnelles
– Les délais de carence et de franchises
– Les motifs d’exclusion
– Les conditions générales liées au contrat

Dans ce contexte, un courtier assurance emprunteur peut être sollicité pour vous aider dans cette démarche afin de gagner en efficacité et en temps.

Un rôle clé basé sur l’expérience

La recherche d’un contrat aux meilleures conditions ne s’improvise pas. Au quotidien, le courtier travaille en collaboration avec plusieurs organismes et met à profit ses connaissances du domaine de l’immobilier. Il est au fait de la législation, des nouveautés, et est capable de vous expliquer les différences entre les contrats.

Plusieurs modes de prestations et de rémunération

Le courtier assurance en assurance de prêt peut travailler :

– Dans une agence de courtiers
– De façon individuelle
– A distance

Rémunéré sous forme de commission par l’assurance, il ne vous facture rien pour ses prestations. Il arrive que certains courtiers travaillant sur le terrain vous facturent des prestations. Dans le cas où des honoraires vous sont annoncés, il est important de vous assurer qu’ils ne dépassent pas le potentiel d’économies que vous pouvez obtenir avec un nouveau contrat d’assurance emprunteur.

Vous pouvez faire appel à un courtier à tout moment, dès le moment où vous cherchez à souscrire ou changer d’assurance emprunteur. Cette démarche vous apporte de nombreux avantages, car au contraire d’un contrat d’assurance de groupe, la délégation d’assurance vous permet de souscrire un contrat aux particularités suivants :

– Calcul sur la base du montant résiduel du prêt
– Garanties 100% adaptées à votre profil
– Tarifs compétitifs : les contrats individuels vous permettent généralement, de trouver une assurance emprunteur moins chère.

Vous pouvez le solliciter à trois moments clés :

Lors de la signature du crédit

Depuis la promulgation de la loi Lagarde, vous n’êtes pas obligé de souscrire au contrat d’assurance de groupe proposé par la banque. Votre courtier peut vous aider à choisir un contrat auprès d’une autre société d’assurance (procédé de délégation d’assurance).

Durant la première année du crédit

Il existe de nombreuses raisons qui peuvent expliquer que vous acceptez de signer un contrat de groupe (délais, confort pour conclure les démarches plus aisément, etc.). Mais rien ne vous empêche ensuite de changer de contrat d’assurance emprunteur durant les 12 mois qui suivent la signature du contrat. Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance emprunteur avec la délégation d’assurance. Faire appel au courtier vous permet ainsi de simplifier les démarches. Le délai de résiliation est de 2 semaines, au plus tard avant la première date anniversaire du prêt, mais à tout moment au cours de cette première année.

A chaque date anniversaire du prêt

Suite à la promulgation de l’amendement Bourquin (Loi Sapin 2), il est également possible de changer d’assureur tous les ans, à la date anniversaire du crédit. Le délai de résiliation est de 2 mois et il faut attendre la date anniversaire pour que le changement (une fois approuvé par la banque) soit effectif.

A noter : même si un courtier pourra effectuer les recherches et vous proposez des offres rapidement, n’oubliez pas de prendre en compte ces délais légaux.

Faire appel à un courtier assurance emprunteur lors de situations particulières

La recherche et le choix d’un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un nouveau prestataire nécessite du temps et de l’anticipation. De plus, le vocabulaire et les éléments spécifiques aux documents méritent bien souvent des explications. C’est d’autant plus le cas lorsque vous empruntez pour la première fois, ou que votre profil présente des éléments particuliers. Ci-après, voici quelques situations où l’aide d’un courtier peut vous être très profitable :

Pour les primo-accédants

En tant que primo-accédant (accès à la propriété en résidence principale pour la première fois), vous devez effectuer de nombreuses démarches et l’aide d’un courtier peut vous faire gagner du temps. Par ailleurs, ce premier achat représente souvent un investissement important, l’économie réalisée sur le contrat d’assurance emprunteur représente donc un avantage financier non négligeable.

En cas de risques aggravés

En fonction de votre profil, vous pouvez être considéré comme représentant un ou des risques aggravés aux yeux de votre assureur. Il peut s’agir des éléments suivants :

– Exercer une profession à risques (journaliste reporter, sauveteur, pompier, policier, etc…)
– Pratiquer un sport à risques (parapente, base jump, etc…)
– Avoir un diagnostic d’une grave maladie (maladie neurologique, cancer, myopathie, etc)

Il s’agit pour votre courtier de vous aider dans la recherche d’un contrat d’assurance qui assure une couverture optimale en fonction des risques identifiés liés à votre situation personnelle. Un courtier pourra proposer des assurances individuelles plus adaptées à vos besoins qu’une assurance de groupe.

Pour un prêt conventionné AERAS

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes sujettes à un risque de santé aggravé de pouvoir tout de même souscrire un contrat d’assurance emprunteur. Votre courtier peut, dans ce cas, vous assister afin de trouver un contrat dont les clauses ne sont pas abusives.

Dans 75% des cas environ, le contrat est souscrit sans aucune exclusion de garantie ni surprime.

Pour les 25% restants, une surprime est ajoutée par l’assureur. Un courtier en assurance emprunteur peut, dans ce contexte, vous être très utile afin de négocier au mieux les éléments de votre contrat.

Le saviez-vous ? Il est possible d’économiser plusieurs milliers d’euros sur l’ensemble de votre crédit, rien qu’en changeant d’assurance emprunteur. En faisant appel à un courtier d’assurance, vous avez de nombreux avantages à votre actif :

– Un interlocuteur expert du secteur de l’assurance emprunteur, au courant des lois et des dernières nouveautés
– Un gain de temps considérable étant donné que votre courtier se charge de toutes les démarches en votre nom
– La mise en concurrence de plusieurs sociétés d’assurance, tout en négociant les garanties les plus adaptées à votre profil
– L’accès aux acteurs du marché les plus fiables
– Un spécialiste à votre écoute à tout moment

Conseils avant de faire appel à un courtier

Il y a très peu d’inconvénients à envisager si vous décidez de solliciter les services d’un courtier. En revanche, voici quelques suggestions à prendre en compte pour que votre collaboration soit à la hauteur de vos attentes :

– Choisissez un courtier agréé ou qui n’est pas trop novice dans le secteur
– Demandez les conditions de prestations (va-t-il vous facturer des honoraires ?)
– Questionnez-le sur sa méthodologie
– Mettez en place dès le départ un agenda pour tenir les délais de résiliation

Un courtier sur internet ?

Aujourd’hui, la digitalisation facilite les contacts et prestations. Il est donc fréquent de trouver des sociétés de courtage ou des prestataires exerçant essentiellement sur internet. Voici les avantages à utiliser ces services :

– Pas besoin de vous déplacer, ce qui vous assure un gain de temps important
– Les courtiers par internet sont majoritairement rémunérés par les assureurs uniquement.